ติดเครดิตบูโรซื้อบ้านได้ไหม แก้ไขอย่างไรก่อนกู้ซื้อบ้าน
สำหรับใครที่กำลังวางแผนจะซื้อบ้านสักหลัง ขั้นตอนสำคัญหนึ่งสำหรับเตรียมความพร้อมก่อนกู้ซื้อบ้านก็คือการตรวจสอบเครดิตบูโร ที่หลาย ๆ คนอาจเคยได้ยินคำถามว่า ถ้าสถานะติดเครดิตบูโรแล้วเราจะยังสามารถกู้ซื้อบ้านได้ไหม ซึ่งบทความนี้กาญวริญจะมาไขข้อข้องใจและทำความรู้จักว่า เครดิตบูโรคืออะไร ติดแบล็กลิสต์มีจริงไหม แล้วเราต้องเตรียมตัวอย่างไรบ้างเพื่อให้กู้ซื้อบ้านให้ผ่าน
ติดเครดิตบูโรคืออะไร?
หลาย ๆ ท่านคงเคยได้ยินคำว่า ‘ติดเครดิตบูโร’ หรือ ‘ติดแบล็กลิสต์’ กันมาบ้าง แต่ก็ยังสงสัยอยู่ว่าสิ่งนี้หมายความว่าอะไร ทั้ง 2 คำนี้มีความหมายเหมือนกัน หรือเกี่ยวข้องกันอย่างไร เริ่มจากทำความเข้าใจคำว่าเครดิตบูโรกันก่อนนะคะ
เครดิตบูโร (Credit Bureau) หรือ บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ Nation Credit Bureau (NCB) เป็นบริษัทที่จัดเก็บข้อมูลประวัติธุรกรรมทางการเงินทุกอย่างของเราที่มีกับสถาบันการเงิน ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อต่าง ๆ บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ และอื่น ๆ ที่หมายถึงการผ่อน กู้ ชำระหนี้ทั้งหมดของเรา โดยจะแบ่งข้อมูลเป็น 2 ส่วน หลัก ๆ ได้แก่
ข้อมูลส่วนตัวพื้นฐานสำหรับระบุตัวตน เช่น ชื่อ-นามสกุล วัน เดือน ปี เกิด อาชีพ สถานะครอบครัว เป็นต้น
ข้อมูลเครดิตทุกอย่าง ไม่ว่าจะเป็นประวัติที่ดีหรือไม่ดี โดยจะจัดเก็บข้อมูลไว้ไม่เกิน 3 ปี
เมื่อเรารู้ว่าเครดิตบูโรคืออะไรแล้ว ลองมาดูกันว่าการติดเครดิตบูโรหรือแบล็กลิสต์นั้นเกี่ยวข้องกันอย่างไร คำตอบก็คือ จริง ๆ แล้วเครดิตบูโรไม่มีการใช้คำว่า ‘ติดเครดิตบูโร’ หรือ ‘ติดแบล็กลิสต์’ ในฐานข้อมูลเลย เพราะเครดิตบูโรจะทำหน้าที่เพียงเก็บข้อมูลต่าง ๆ ตามความเป็นจริง ส่งให้ธนาคารเพื่อเป็นข้อมูลสำหรับการพิจารณาปล่อยสินเชื่อให้แก่ผู้กู้ โดยจะพิจารณาจากพฤติกรรมการใช้เงินและการชำระหนี้ รวมไปถึงความสามารถในการชำระหนี้ เพื่อให้แน่ใจว่าหากธนาคารปล่อยสินเชื่อให้กับผู้กู้แล้ว ทางผู้กู้จะสามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนด
การบันทึกสถานะของเครดิตบูโรจะบันทึกตามความเป็นจริง เช่น หากทำการจ่ายหนี้แล้ว ก็จะขึ้นสถานะ “ปกติ” หรือถ้าค้างชำระหนี้ ก็จะขึ้นสถานะเป็น “ค้างชำระ” ซึ่งข้อมูลทั้งหมดจะไม่ถูกลบออกจนกว่าจะถึงกำหนดที่กฎหมายให้เก็บ หมายความว่าถึงแม้ว่าคุณชำระหนี้ครบหมดแล้วก็จริง ยอดหนี้แสดงเป็น ‘0’ และปรับสถานะเป็น ‘ปิดบัญชี’ แต่ข้อมูลของรายการนี้ยังคงอยู่ในเครดิตบูโรอีกไม่เกิน 3 ปี ทางเครดิตบูโรยืนยันว่าไม่ได้มีการจัดเก็บแบล็กลิสต์ หรือ บัญชีดำ ในฐานข้อมูลอย่างที่หลายคนเข้าใจ ดังนั้นการติดเครดิตบูโรหรือติดแบล็กลิสต์ จึงเป็นเพียงคำนิยามที่กล่าวถึงผู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ที่ไม่ดีนั่นเอง
ติดเครดิตบูโร ซื้อบ้านได้ไหม?
จากที่กล่าวมาข้างต้น การติดเครดิตบูโรไม่ใช่เหตุผลที่เราจะนำมาอ้างว่าธนาคารจะอนุมัติหรือไม่อนุมัติเงินกู้ซื้อบ้านให้กับเราได้อีกแล้ว แต่คือประวัติเครดิตของผู้กู้เอง หากเรามีประวัติทางการเงินที่ไม่ค่อยดีมาก่อน ก็อาจส่งผลให้ธนาคารไม่อนุมัติสินเชื่อเมื่อจะกู้เงินซื้อบ้าน เพราะธนาคารพิจารณาว่าผู้กู้อาจจะมีภาระหนี้สินเกินกว่าความสามารถในการชำระหนี้ก้อนใหม่ แต่ถึงอย่างไรก็ใช่ว่าจะไม่มีโอกาสเลยเสียทีเดียว เพราะในเมื่อเรารู้แล้วว่าสาเหตุที่แท้จริงคืออะไร เราก็เพียงแก้ไขปัญหาให้ตรงจุดเท่านั้นเอง โดยลองทำตามวิธีด้านล่างกันดูนะคะ
- ยื่นขอตรวจสถานะเครดิตบูโร – ปัจจุบันสามารถทำได้ง่าย ๆ เพียงขอตรวจผ่านแอปพลิเคชันธนาคารโดยเสียค่าธรรมเนียม 100 บาท โดยสถานะแต่ละแบบจะมีรหัสกำกับไว้ เช่น
10 รหัสนี้แสดงว่า ‘สถานะบัญชีปกติ’ ชำระหนี้ได้ตรงทุกงวดหรือไม่เคยค้างชำระเกิน 30 วัน
11 รหัสนี้แสดงว่า ‘สถานะปิดบัญชี’ อาจเคยมีประวัติค้างชำระเกิน 30 วัน 90 วัน หรือ 1 ปี บ้าง แต่ได้ทำการปิดบัญชีเรียบร้อยแล้ว
12 รหัสนี้แสดงว่าอยู่ในช่วง ‘พักชำระหนี้’ โดยเจ้าของบัญชีทำการขอพักชำระหนี้กับธนาคารเอาไว้แล้ว
20 รหัสนี้หมายถึง ‘สถานะมีหนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน’ ทำให้เครดิตของเจ้าของบัญชีไม่ดีนัก
21 รหัสพิเศษที่เพิ่มขึ้นมาใหม่สำหรับผู้ที่ค้างชำระเกิน 90 วันจากผลกระทบเกี่ยวกับโควิด-19 โดยที่ก่อนหน้านั้น 12 เดือนไม่เคยผิดนัดชำระใด ๆ เลย รหัสนี้ทางเครดิตบูโรสร้างมาเพื่อช่วยเหลือผู้ที่ได้รับผลกระทบจากโควิด-19 - ชำระนี้คงค้างให้มากที่สุด – เมื่อเรารู้แล้วว่าเครดิตบูโรของเราเป็นอย่างไร เราก็เริ่มวางแผนการแก้ไขสถานะบัญชีที่ผิดปกติ เช่น การขอพักชำระหนี้แล้วทำการชำระให้หมดเพื่อปิดบัญชีหนี้ให้เร็วที่สุด เพื่อให้สถานะเครดิตบูโรเปลี่ยนเป็น 11 (ปิดบัญชี) เพิ่มความน่าเชื่อถือให้กับเราก่อนทำการขอสินเชื่อกับสถาบันการเงิน
- ยื่นกู้เมื่อแก้สถานะที่ติดบูโรเรียบร้อยแล้ว หรือกู้ร่วมกับคนในครอบครัวที่มีประวัติเครดิตบูโรที่ดี – การกู้ร่วมกับคนที่มีประวิติเครดิตบูโรที่ดี เป็นการเพิ่มความน่าเชื่อถือและเป็นการเพิ่มความสามารถการชำระหนี้ รวมถึงเงินเดือนและอาชีพในปัจจุบันของเราและคนที่กู้ร่วม ก็มีส่วนให้สถาบันการเงินพิจารณาปล่อยสินเชื่อกู้บ้านให้เราได้ง่ายขึ้นอ่านบทความดี ๆ อีกมากมายจากกาญวริญได้ที่: https://www.kanwarin.co.th/ความรู้เรื่องบ้าน-kwr-living-better/
