รถและบ้าน เป็นอีกความฝันของใครหลายๆ คน เพราะเมื่อเราเริ่มมีรายได้แล้ว ก็ย่อมอยากนำไปใช้จ่ายและสร้างไลฟ์สไตล์ในแบบฉบับของตัวเอง แต่การซื้อรถหรือบ้านนั้นเป็นปัญหาโลกแตกไม่ใช่น้อย น้อยคนนักที่จะสามารถซื้อบ้านหรือซื้อรถได้พร้อม ๆ กัน เนื่องจากเป็นของที่มีราคาค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับเงินเดือนและเงินเก็บที่มีอยู่ และแน่นอนว่าอาจไม่สามารถซื้อได้ด้วยเงินสดที่มีอยู่ แต่ต้องใช้การกู้เงินและผ่อนชำระกับธนาคาร ถ้าจะเป็นหนี้แล้วควรจะซื้ออะไรก่อนกันระหว่าง “บ้าน” กับ “รถ”
ก่อนอื่นจะขอพูดถึงข้อแตกต่างของการซื้อบ้านกับรถกันก่อน
คนที่เหมาะกับการซื้อบ้านก่อน
- ในวัยเริ่มทำงาน หรือทำงานไปได้ซักพัก หลายคนก็เริ่มวางแผนอนาคตว่าอยากจะสร้างครอบครัวเป็นของตัวเอง ด้วยการย้ายออกจากบ้านพ่อแม่ หรือย้ายออกจากห้องเช่าแล้วอยากมีบ้านเป็นของตัวเองบ้าง ก็อาจจะหันมามองว่าการซื้อบ้านก่อนนั้นตอบโจทย์มากกว่า เพราะเราสามารถซื้อทิ้งไว้ ผ่อนทิ้งไว้ ในระหว่างที่ก่อร่างสร้างครอบครัวใหม่ เมื่อวันนึงพร้อม เราก็คงผ่อนบ้านไปได้ระยะหนึ่งแล้ว อาจจะเหลือหนี้ไม่มาก ทำให้ไม่ต้องรับภาระหนักเกินไปในวันที่มีครอบครัวแล้ว
- ผู้ที่อาศัยอยู่ในเมืองใหญ่ ที่มีรถสาธารณะค่อนข้างครอบคลุม และไม่มีปัญหาใดๆ ในการใช้รถสาธารณะเหล่านี้ ก็อาจจะหันมาซื้อบ้านก่อน เพราะสามารถเดินทางได้ด้วยรถโดยสาร หรือรถไฟฟ้าที่ครอบคลุมทั้งในเมือง และออกนอกเมืองได้แล้ว หรือแม้กระทั่งจะเดินทางไปต่างจังหวัด ก็สามารถใช้รถสาธารณะได้
- สำหรับผู้ที่ได้อยากได้บ้านก่อน ต้องมั่นใจว่าตัวเองนั้นมีเงินเก็บเพียงพอที่สามารถจะไปดำเนินการเรื่องการยื่นกู้เพื่อซื้อบ้านได้ เพราะค่าใช้จ่ายนั้นก็ถือว่าเยอะพอสมควร ทั้งค่าจอง ค่าทำสัญญา เงินดาวน์ และค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่จะมีตั้งแต่เริ่มจองบ้านไปจนถึงวันที่เข้าอยู่ ยกเว้นที่กาญวริญพร้อมอยู่ บิ๊กซี-ราชบุรี บ้านพร้อมอยู่ ที่ฟรีทุกค่าใช้จ่ายวันโอน แถมยังมีวอยเชอร์ให้ไปแต่งบ้านเพิ่มเติมอีกด้วย
- นอกจากเงินก้อนที่ต้องใช้ในการทำสัญญาต่างๆ แล้ว ในช่วงเวลาที่เราผ่อนบ้าน ก็ต้องมีค่าใช้จ่ายต่อเดือนเพื่อผ่อนบ้านอีก นอกจากจะเป็นเงินขั้นต่ำในการผ่อนแล้ว เราจำเป็นต้องจ่ายเกินขั้นต่ำ หรือมีเงินสำหรับโปะ เพื่อที่จะได้ร่นระยะเวลาการเป็นหนี้ให้สั้นลงด้วยค่ะ
คนที่เหมาะกับการซื้อรถก่อน
- หากอาชีพของคุณจำเป็นที่จะต้องใช้รถ หรือพูดง่ายๆคือ “รถ” เป็นส่วนหนึ่งในการหาเงินของคุณ เช่น เป็นเซลล์จะต้องขับรถไปหาลูกค้า อย่างนี้รถย่อมมีความจำเป็นกว่าแน่นอน
- First Jobber บางคนก็ยังไม่ได้คิดเรื่องวางแผนอนาคต ที่จะสร้างครอบครัวกับใคร หรือไม่ได้อยากจะมีครอบครัว และต้องการอาศัยอยู่กับพ่อแม่ การซื้อบ้านก็คงไม่จำเป็น แต่ถ้าวันนึงเกิดอยากจะสร้างครอบครัว หรืออยากจะมีบ้านใหม่ให้พ่อแม่แล้วอยากซื้อบ้านใหม่ก็ไม่ใช่ปัญหาค่ะ เพราะการซื้อรถ จะทำให้การกู้ซื้อบ้านนั้นง่ายขึ้นตามไปด้วย
- เงินก้อนสำหรับดาวน์รถนั้น ไม่เยอะเท่าบ้าน และสามารถเตรียมเงินเก็บสำหรับจอง หรือดาวน์รถ ได้โดยใช้ระยะเวลาที่ไม่มาก อย่างไรก็ตามในระหว่างที่ใช้รถ ก็ยังมีค่าบำรุงรักษา ค่าจิปาถะ ยิบย่อยที่ไม่ต่างจากบ้านเหมือนกันค่ะ ซึ่งก็ต้องเตรียมส่วนนี้ไว้ด้วยเช่นกัน
- การผ่อนรถนั้นใช้ระยะเวลาสั้นกว่าบ้านอยู่หลายปีทีเดียวค่ะ ซึ่งสูงสุดจะผ่อนได้นานถึง 7 ปี ก็ยังถือว่าเร็วกว่าบ้านค่ะ เพราะบ้านนั้นถ้าไม่ได้มีเงินก้อนคอยโปะ หรือจ่ายเกินขั้นต่ำ อย่างน้อยก็อาจจะใช้เวลาถึง 10 ปีขึ้นไปในการผ่อนบ้านจนเสร็จเลยทีเดียวค่ะ แต่ถ้าเราไม่อยากเป็นหนี้นาน ก็เลือกผ่อนรถให้เสร็จภายในไม่กี่ปี เพื่อที่จะทำเรื่องกู้ซื้อบ้านต่อได้เร็วขึ้นได้ด้วยค่ะ
ทั้งนี้การซื้อรถคือการลงเงินในสินทรัพย์ที่เสื่อมราคา มีค่าใช้จ่ายจุกจิกตามมาเยอะ รถมีค่าใช้จ่ายรายทางมากกว่าบ้านมากนัก ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นคือค่าน้ำมัน ค่าประกันภัย ค่าพรบ. ค่าต่อทะเบียน แต่สิ่งหนึ่งที่หนีไม่พ้นทั้ง 2 อย่างคือ “ค่าบำรุงรักษา” รถนั้นมักจะเจอค่าซ่อมบำรุงหรือเปลี่ยนถ่ายน้ำมันเครื่องแทบทุกปีเป็นจำนวนเงินหลักพันบาท และหากเป็นบ้านก็จะเจอค่าซ่อมครั้งใหญ่บางครั้งอาจเป็นหลักแสน แต่ค่าซ่อมบ้านเกิดขึ้นไม่บ่อยนัก อาจจะ 5-6 ปีครั้งหนึ่ง อีกทั้งเมื่อซื้อรถแล้วหากยังผ่อนไม่หมดแล้วต้องการจะซื้อบ้านทีหลัง อาจทำให้วงเงินกู้จะซื้อบ้านน้อยลงกว่าเดิม เนื่องจากเรามีภาระต้องผ่อนรถอยู่แล้ว ดังนั้นหากมองในแง่มุมของการขอสินเชื่อแล้วควรซื้อบ้านก่อนซื้อรถ
ที่สำคัญ การกู้ซื้อบ้านเป็นการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกไปเรื่อยๆ เช่น หากโปะเกินจำนวนเงินที่ผ่อน เมื่อเงินต้นลด จำนวนเงินที่เป็นดอกเบี้ยก็จะลดตามไปด้วย เพราะดอกเบี้ยคิดตามยอดเงินต้นที่เหลืออยู่ ซึ่งจะลดลงไปตามลำดับจากการผ่อนชำระทุกงวด แต่หากเป็นการเป็นกู้เพื่อซื้อรถยนต์ ที่จะคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดระยะเวลาการกู้ ทำให้การโปะเงินไม่ได้มีผลให้ดอกเบี้ยลดลง มีประโยชน์แค่ช่วยให้ระยะเวลาผ่อนสั้นลงเท่านั้นเอง
อย่างไรก็ตาม ก่อนตัดสินใจซื้อทรัพย์สินอย่างบ้าน หรือรถให้กับตัวเอง สิ่งที่สำคัญที่ต้องพิจารณาเป็นอันดับแรก คือ ความจำเป็น รวมไปถึงความพร้อม เพราะการซื้อบ้านสักหลังหรือรถสักคัน มีข้อผูกมัดที่ต้องผ่อนชำระหนี้เป็นเวลาหลายปี จึงต้องคิดให้รอบคอบว่า เงินดาวน์พอไหม และผ่อนไหวแค่ไหน เพื่อป้องกันมิให้เกิดปัญหาการเงินตามมาในอนาคต
ติดตามเรา: https://www.facebook.com/kanwarinestate
